众所周知，新加坡是亚洲著名的国际金融枢纽，也在保险业领域取得显著成就。作为三大金融支柱之一，保险业在这里同样蒸蒸日上。不论是中产阶级还是高净值人士，都能在新加坡找到符合自己的保险方案。今天为大家介绍一下一种结合高度保障和现金价值增长的金融保险产品——万能寿险，新加坡的万能寿险可以说是投资联结保单和终身寿险计划的结合体，这种保险是兼具人寿保障与财富传承功能的精妙工具，因此备受高净值人士的喜爱。那么，究竟什么是万能寿险呢？它有哪些显著特点和不同类型呢？下面，来和金阁顿一起看一下。

  万能寿险，英文称为Universal Life，简称UL，是一种综合了终身寿险保障与投资账户特性的保险方案，涵盖了身故和末期疾病风险。该保险计划通常覆盖至客户年龄达到120或125岁，其现金价值也随着时间的推移而逐渐增长。

  正如前文所述，新加坡的万能寿险可以说是投资联结保单和终身寿险计划的结合体，它通常会伴随被保险人的一生，并用于为被保险人的后代留下遗产。除了为被保险人的人寿提供保险外，万能寿险还为被保险人提供储蓄部分，让被保险人积累现金价值，任何高于最低保险费用要求的保费金额都可以保存以供将来使用。

  不同于一般寿险，万能寿险具有独特之处。万能寿险最低保额要求通常为50万或100万，而支付方式多样灵活，可以一次性趸交，也可根据需求选择其他付款方式。而当被保险人无法支付万能寿险的保费时，保费金额可以从被保险人储蓄的现金价值中扣除，而不是终止保单。

  因此，它可以被认为是退休和遗产规划的逻辑因素。万能寿险不仅提供家庭保障，还结合了投资收益、退休计划、财富传承、合理避税以及风险分散等多重功能。这使得它成为一项多功能的金融工具，适用于不同的财务规划和风险管理需求。

  简而言之，万能寿险是一种利率敏感型人寿保险，提供可让您累积现金价值的机会（您可借用或提取所累积的现金价值）以及死亡利益，您可以灵活缴付保费或更改死亡抚恤金金额。保单的现金价值会按照可随时间变化的特定利率赚取利息，现金价值可能会随着时间的推移而下降，因为现金价值部分将会根据货币市场利率赚取利息，而对于某些类型的通用保单，将会根据与市场指数挂钩的利率赚取利息。尽管如此，大多数万能寿险都有提供最低利率的保证。

  在这里给大家科普一下，保额是您的保险公司在您去世时向您的受益人支付的金额，您的保险公司可以根据额外的风险评估选择是否为您提供更高的保额。现金价值，也称为退保价值，是您取消保单后可获得的金额，您可以随时支付更多保费以增加保单的现金价值。

  新加坡的金融市场以其多样化和稳健性而闻名，在新加坡配置万能寿险可以让投资者选择不同类型的资产，包括股票、债券、房地产等。这种多元化的投资组合有助于降低风险，增加投资回报。与此同时，万能寿险还为投资者提供了更多的自由度，使其能够根据个人风险承受能力和投资目标进行调整，从而更好地实现财务规划。

  新加坡以其相对较低的税收率和优惠的税收政策吸引了众多国际投资者，新加坡不征收遗产税，也没有资本利得税，这意味着在财产传承时，家族或个人能够更好地保留和管理财富。这有助于保护和增加投资回报，使保险消费者能够更有效地进行财务规划，实现财富的增长和传承。

  新加坡拥有一流的金融服务机构和专业人才，为保险消费者提供高质量的金融规划和咨询服务。无论是在购买万能寿险时还是在日常管理投资组合时，都能够获得专业的建议和指导，帮助您做出明智的决策，实现长期财务目标。

  新加坡政府对金融体系风险持零容忍立场，这使得该国的保险市场提供的保险产品更加稳健，旨在满足储蓄和投资需求，而非过于激进。这些产品被视为稳定型投资选择，其长期年化收益多集中在4%左右水平。

  新加坡在保险领域表现卓越，尤其在寿险产品方面具备独特优势。指数型万能寿险（IUL）是最受欢迎的保险产品之一，以其稳定的回报、与全球股市挂钩的特点以及成本的经济性脱颖而出。借助新加坡高度发达的金融业和充足的银行资金，投保人甚至可以更轻松地享受低息保费融资的便利。

  对于单笔交费的万能寿险，具有高杠杆的人寿保障，万能寿险在合同生效之日即刻确保现金保值。保单首日所含现金价值通常相当于已缴纳保费的80%或者85%，类似于传统型人寿保单。

  万能寿险的灵活性高，保单持有人在特定年限过后可从账户中部分提取资金，而无需降低保额。

  保单持有人还可以根据需要灵活地调整保费支付金额，这意味着保单持有人可以根据自己的财务情况和风险承受能力来管理保单。

  在现金价值账户有足够现金积累的情况下，保单持有人通常可以借款或提取现金，这可以作为紧急资金来源或其他资金需求的一种方式。

  万能寿险特别适合高净值资产人士，因为它兼具终身保障、退休策划和财富传承等多重功能。

  持有万能寿险保单的人可以根据其累积现金价值借款，而无需担心税务方面的影响。这些借款通常享有较低的利率，甚至无需进行信用检查。但需要注意的是，如果未偿还的贷款金额较大，会减少最终可获得的死亡保险金数额。

  在这里，我们详细介绍一下。由于新加坡万能寿险的保费非常高，甚至可能达到数百万的金额，通常以一次性支付的方式提前收取。由于涉及金额较大，一些保险公司可能会与银行合作，向您提供贷款来支付万能寿险保费，也称为保费融资。

  如果您需要释放现金流，这可以是一个可行的选择，但需要注意这存在一定的风险。首要风险是保单终止的可能性，当您无法偿还贷款时，您的保单将以其现金价值退保，如果这时您保单的现金价值低于贷款金额，您可能需要支付差额，而且通常要求在短时间内完成支付。此外，在利率上升或保单收益低于预期时，银行可能要求您部分或全部偿还贷款。

  因此，在您考虑使用银行贷款为万能寿险保单筹集资金之前，请确保您有足够的财务准备来应对这些潜在情况。否则，您可能需要等待到您拥有足够资金，或者考虑其他形式的人寿保险，如终身人寿保险或定期人寿保险，这样更为谨慎。

  万能寿险的一个主要特点是现金价值账户，保单持有人支付的保费部分会被用于支付保险费，剩余部分会被投资到现金价值账户中。这个账户通常可以用于积累现金价值，而且保单持有人可以灵活地管理账户中的资金，例如，可以选择投资在股票、债券、货币市场等各种投资工具上。

  万能寿险是一种综合性产品，涵盖了保险保障和投资两个方面，只要您支付足够的保费，就能获得终身保障。

  在投资部分，您支付的一部分保费（在支付各种费用和收费后）将被用于投资，随着时间的推移，投资的收益将作为回报增加您保单的现金价值。

  您最终获得的回报取决于贷记利率，这个利率因保险公司和保单的不同而有所不同。需要注意的是，保险公司有权随时调整计入利率，但不得将贷记利率降低至低于可以设定为0%的最低贷记利率。

  与此同时，保险保障部分包括死亡抚恤金，它可以在您去世时为您的家人提供保险赔付。支付的金额可能是保额，也可能是保单的现金价值，以较高者为准。需要记住，现金价值是通过部分保费逐渐积累的回报所形成的。

  除了死亡抚恤金，万能寿险还可以提供完全和永久的残疾保险。保险公司还可以自行决定是否为其他事件（例如重大疾病、人身事故等）提供额外的附加保险。

  第一种是保障型万能寿险，也是大多数人谈论万能寿险时所指的。保障型万能寿险可提供较高的承保范围，它通常是终身寿险计划。它的特点是预付保费非常高，这反过来又为保单持有人提供了更高的保额，并且通常用于遗产规划。但是，需要注意的是，预付保费并不是保额本身，而是用于支付保险费、保险公司费用和投资部分的费用。

  第二种是储蓄型万能寿险，它的保费较低，可提供的承保范围较低，这些通常也被视为灵活的储蓄产品，强调了积累现金价值以供未来使用。它更侧重于财富积累，而它可以是终身寿险，也可以是限期寿险。

  传统万能寿险通常将投资集中在美元固收类资产，例如债券等，派息率决定您的现金价值收益，投保人无需亲身投资参与，每年都能获得一定的回报。

  这种类型的寿险以其安全性而著称，因为投资选择偏向稳定的固定收益产品。投保人可以根据自己的需要选择支付保费的频率和保额，还可以在合约内部调整这些选项。

  变额万能寿险，英文名称为Variable Universal Life，简称VUL。与传统万能寿险（UL）相比，最大的不同在于，变额万能寿险（VUL）的保费并不会被一律投资于美元固收类资产，而是会根据保单持有人的意愿，投资于保单持有人更偏好的资产。保单持有人可以根据市场表现调整投资组合的比例，但由于风险投资较为突出，保险公司通常不提供保证利息。

  变额万能寿险的运作方式与投资联结保险计划类似，变额万能寿险 (VUL) 让保单持有人可以选择如何投资保单的现金价值部分，选项包括股票、债券和共同基金等不同类型的资产，当然，保单持有人也可以选择投资多个账户。

  此外，它还可以利用现金之外的资产作为担保，如基金、上市股票、债券等。这一设计的优势在于，客户既能够掌控投资，也能享有高水平的保障。

  然而，不同的投资结果将影响保单的投资回报率和保险费用。因此，这种类型的保险更适合具备投资知识、愿意承担一定风险，并且同时追求高水平保障的高净值人士。

  指数型万能寿险，英文名称Indexed Universal Life，简称IUL，是目前备受欢迎的万能寿险产品之一，它更像变额保险和传统人寿保险的混合体，保单持有人可以根据自己的风险偏好选择投资配置。例如，如果您具有高风险承受能力，您可能会选择较高比例的指数投资（变量），而较少投资于债券等“固定收益”投资（传统）。

  顾名思义，指数型万能寿险与投资指数密切相关，保单持有人可以获得一定的市场涨幅，同时利用一定的保证最低利率，但是市场下跌可能会影响现金价值的增长。

  指数型万能寿险（IUL）的主要特点在于保证了保底收益和封顶收益，每年的回报在一个稳定的区间内波动，从根本上杜绝了负收益的可能性。这意味着，无论市场状况如何，都有最低利率的保障，为投保人提供了极大的安全感。投资者可以根据自身的风险偏好，调整投资于固定账户和指数账户的比例。指数账户不仅可以投资于标准普尔500指数，还可以选择投资恒生指数、欧洲罗素指数等，实现风险的合理分散，但您的保险公司可能会限制您的回报率。或者，您可以选择在固定利率账户中赚取全部或部分现金价值。

  因此，指数型万能寿险适合那些希望追求中等偏上回报，但不希望亲自投资的客户。此外，其保费具备极强的竞争力。

  需要注意的是，万能寿险产品的类型可能因保险公司而异。在购买任何保险产品之前，投保人都应充分了解合同条款、保险、保险费用结构和投资风险，并与专业的保险顾问进行咨询，以确保选择最对自己最合适需求的保险方案。当然，您也可以直接选择咨询金阁顿专业顾问。无论您是新加坡本地居民、外籍人士，或者是在新加坡工作、学习或居住，金阁顿专业顾问都能够准确的通过您的具体需求，结合新加坡保险市场不同保险产品的优势和限制，为您量身定制最适合您的保险计划。同时，金阁顿也会为您提供专业的建议与咨询，协助您理解保险条款和细则，以确保您在购买保险时做出明智的决策。

  【新加坡保险专题】（二）新加坡保险金信托及新加坡保险金信托在家族治理中的应用

  【新加坡保险专题】（四）将自主投资与保险结合——新加坡万能寿险（UL）及新加坡万能寿险的类型概述

  金阁顿(GolddenGroup)成立于花园城市新加坡，专业服务高净值家族和专业金融机构。主打业务有新加坡家族办公室/家族基金设立，私募基金（VCC及子基金）备案，PPLI，境外资产管理，新加坡移民，和境外保单，是您新加坡一站式的家族管家。金阁顿，为您的下一代继续服务。返回搜狐，查看更加多